Kredyt samochodowy to, obok klasycznego kredytu gotówkowego i leasingu, jedna z najpopularniejszych form finansowania zakupu auta. Szczególnym zainteresowaniem cieszą się warianty tego kredytu z ratą balonową, czyli ostatnią, najwyższą ratą. Jeśli myślisz o tej formie kredytu, ale obawiasz się, że nie zgromadzisz wystarczającej ilości gotówki na spłatę ostatniej raty, to rozważ skorzystanie z refinansowania. Co warto o tym wiedzieć?

Jak działa kredyt samochodowy z ratą balonową?

Kredyt z ratą balonową pod wieloma względami różni się od klasycznego kredytu samochodowego. Nie jest jednak aż tak skomplikowany, jak mogłoby się wydawać. Warto poświęcić nieco czasu na zapoznanie się z jego specyfiką, bo zrozumienie zasady działania konkretnego produktu finansowego jest bardzo ważne przed zawarciem jakiejkolwiek umowy kredytowej. Na czym więc polega kredyt z ratą balonową?

Kredyt z ratą balonową charakteryzuje się wpłatą własną (może wynosić od 0 do 70 proc.) i niższymi niż w standardowym kredycie comiesięcznymi ratami, bowiem spłaca się  w ten sposób kwotę, o którą zmniejszyła się wartość auta w czasie trwania zobowiązania. Zwykle samochód na raty w takiej formule spłaca się przez 24, 36 lub 48 miesięcy.

Czym charakteryzuje się rata balonowa?

Rata balonowa to ostatnia płatność kredytu samochodowego stanowiąca nawet 50% wartości pojazdu. W porównaniu z pozostałymi ratami wyróżnia się wysokością kwoty do spłacenia (jak wskazuje zresztą jej bardzo sugestywna nazwa). U wielu potencjalnych kredytobiorców może pojawić się obawa, że po uregulowaniu wszystkich mniejszych należności ratalnych nie będą w stanie zgromadzić odpowiedniej sumy na spłatę zobowiązania. Wątpliwości te wydają się uzasadnione, zwłaszcza gdy chodzi o zakup modelu samochodu o dużej wartości, w przypadku którego finalna opłata może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Okazuje się jednak, że podmioty oferujące takie kredyty samochodowe doskonale zdają sobie sprawę z potrzeb swoich klientów. Wychodząc im naprzeciw, proponują rozwiązania pozwalające uniknąć konieczności jednorazowej spłaty kosztownej raty balonowej.

Czy można refinansować ratę balonową?

Refinansowanie ostatniej, największej płatności to jedna z dostępnych opcji zakończenia umowy kredytu na samochód z ratą balonową. Umożliwia zatrzymanie pojazdu, bez obaw o nadmierne wykorzystanie własnych pieniędzy.

W takiej sytuacji spłaca się pozostałą sumę zobowiązania w ratach poprzez nowy produkt finansowy. Czas trwania i warunki nowej umowy kredytowej dostosowuje się do możliwości finansowych konkretnego klienta. W ten sposób rata balonowa rozkłada się na wiele mniejszych płatności, stając się bardziej przyjazna dla portfela.

Jakie są alternatywny dla refinansowania raty balonowej?

Spłata raty balonowej w formie nowego produktu finansowego to tylko jeden z możliwych scenariuszy zakończenia kredytu samochodowego. Jak to możliwe? Otóż niektóre podmioty tak konstruują swoją ofertę, aby umożliwić spłacającym wybór, czy chcą spłacić w całości kredytowany samochód, czy wymienić go na nowy model. Jest to możliwe, bo banki w ramach rozliczenia proponują opcję wykupu „starego” pojazdu, jednocześnie umożliwiając zaciągnięcie zobowiązania na nowy model.

Taki szeroki wachlarz możliwości zakończenia umowy gwarantuje Toyota Bank w swoim Kredycie niższych rat Toyota Easy (RRSO 12,14%, kalkulacja została dokonana na dzień 12.12.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie). W przypadku tego produktu kredytobiorca sam decyduje, czy po zakończeniu finansowania chce wymienić pojazd na nowy, czy woli zachować auto, korzystając z opcji refinansowania raty balonowej. Jednocześnie korzysta z innych przywilejów gwarantowanych przez Toyota Bank, m.in. samodzielnie ustala wysokość wkładu własnego, a także spłaca niskie miesięczne raty.

Czy warto wziąć kredyt z ratą balonową?

Kupując samochód na raty, warto odpowiednio dopasować specyfikę produktu finansowego do własnych potrzeb. To, czy kredyt z ratą balonową będzie odpowiedni dla danego kierowcy, zależy w głównej mierze od jego oczekiwań. Czy sprawdzi się on w twoim przypadku? Może tak być, zwłaszcza jeśli zależy ci na:

• zmniejszeniu kwoty miesięcznych rat,
• zredukowaniu wysokości wkładu własnego do minimum,
• możliwości dopasowania sposobu zakończenia umowy kredytowej do bieżących potrzeb.

Warto wspomnieć również o niewielkich wymaganiach formalnych, które przy kredycie z ratą balonową zwykle ograniczają się do zweryfikowania historii kredytowej klienta oraz określenia wysokości i regularności jego dochodów.

Ostateczna decyzja co do sposobu finansowania auta należy do ciebie. Zapamiętaj, że po zakończeniu umowy kredytowej z ratą balonową banki przeważnie proponują klientom refinansowanie ostatniej, najwyższej płatności. Ponadto oferują także zamianę spłacanego pojazdu na nowy, dzięki czemu możesz nieustannie cieszyć się benefitami gwarantowanymi przez najnowsze modele samochodów — i to bez angażowania własnej gotówki.