Kredyt hipoteczny jest obecnie jedną z najczęściej wybieranych form finansowania zakupu mieszkania, działki lub budowy własnego domu. Ponadto kredyt mieszkaniowy należy do najpoważniejszych decyzji, jakie podejmujemy w życiu. Z punktu widzenia banku przyznanie finansowania na dużą kwotę i długi okres, również musi być podparte solidną argumentacją i pewnością, że kredytobiorca wywiąże się z postanowień umowy.

Jedynym sposobem na rozpoznanie szans na spłatę zobowiązania przez wnioskodawcę, jest wzięcie pod uwagę i ocena jego aktualnej i przeszłej sytuacji materialnej, a także rozpoznanie jego potencjału. Stąd banki tak skrupulatnie podchodzą do oceny pozycji zawodowej potencjalnego klienta i jego możliwości finansowych. Aby bank miał pewność, że wnioskodawca jest osobą godną zaufania, kredytobiorca musi udokumentować nie tylko swoje dochody, ale także inne brane pod uwagę parametry. Jakie dokumenty są wymagane przy staraniach o kredyt na dom?

Dlaczego banki, tak skrupulatnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym?

Otrzymanie kredytu hipotecznego wiąże się na ogół z rzetelnym sprawdzeniem finansowych możliwości konsumenta. Kredyt hipoteczny znacznie trudniej otrzymać niż np. kredyt gotówkowy na niewielką kwotę. Takie podejście związane jest nie tylko z wysoką sumą, o którą się staramy, biorąc kredyt na dom lub na mieszkanie, ale także z bardzo długim okresem kredytowania. Umowa zawierana na przeciętny kredyt gotówkowy trwa średnio od trzech do czterech lat. Kredyt hipoteczny spłacamy natomiast nawet przez 35 lat. Przez tak długi czas, sytuacja konsumenta może się diametralnie zmienić. Dlatego tak istotne jest zbadanie potencjału wnioskodawcy. Potencjał ten oceniany jest na podstawie przeszłych decyzji kredytowych i wywiązywania się ze spłat, wysokości obecnych dochodów, stabilności zatrudnienia i szans na szybkie odnalezienie się na rynku pracy, w razie utraty obecnej posady.

Jakich dokumentów mogą wymagać banki?

Pomimo tego, że każdy bank może we własnych strukturach opracować odrębne wytyczne i procedury odnośnie do przyznawania środków i odrębny system rozpatrywania wniosków, to na ogół wymagana dokumentacja jest ta sama lub bardzo zbliżona. W trakcie starania o kredyt hipoteczny potwierdzenia dokumentacją wymagają trzy obszary. Pierwszym z nich jest nasza tożsamość, drugim nasza zdolność kredytowa, a trzecim rodzaj nieruchomości i jej wartość.

Pomimo tego, że banki wymagają od różnych konsumentów tej samej lub bardzo zbliżonej dokumentacji, to sytuacja związana z zatrudnieniem, przeznaczeniem kredytu, czy jego zabezpieczeniem może wymagać dostarczenia innych dokumentów. Co to oznacza? Wnioskodawca zatrudniony na podstawie umowy o pracę będzie musiał złożyć inne dokumenty niż np. osoba samozatrudniona. Podobnie, jeśli pieniądze z kredytu przeznaczymy na zakup mieszkania od dewelopera lub kupno działki pod budowę domu spodziewajmy się innego zbioru wymaganych dokumentów. W każdej z tych sytuacji musimy być przygotowani na skrupulatne i drobiazgowe podejście do wymagań banku, w przeciwnym razie nasze działania mogą nie przynieść pożądanego rezultatu. Pamiętajmy, aby zawsze dokładnie dowiedzieć się u źródła, jakie dokumenty będą potrzebne w naszej sytuacji.  

Potwierdzenie tożsamości przy kredycie hipotecznym

O kredyt hipoteczny w Polsce najczęściej starają się Polacy, ale obcokrajowcy również mogą go otrzymać. Jeśli o kredyt stara się Polak, niezbędnym dokumentem będzie dowód osobisty i dodatkowy dokument ze zdjęciem np. paszport. Ponadto ważne jest potwierdzenie stanu cywilnego konsumenta, jeśli żyjemy w związku małżeńskim, potrzebny będzie skrócony akt małżeństwa i jeśli para ustanowiła rozdzielność majątkową to również dokument potwierdzający umowę małżonków. Jeżeli wnioskodawca posiada potomstwo, należy do dokumentacji dołączyć akt urodzenia wszystkich dzieci. W przypadku, gdy potencjalny klient jest rozwiedziony, konieczny będzie wyrok rozwodowy.

Jeżeli o kredyt stara się cudzoziemiec, wymagany będzie jego ważny paszport i dodatkowy dokument ze zdjęciem. Niezbędne jest również zezwolenia na stały pobyt na terenie Polski i raport kredytowy z kraju pochodzenia wnioskodawcy, który jest odpowiednikiem polskiego biura informacji kredytowej. Czasami, lecz nie zawsze potrzebne jest zezwolenie na pracę na terenie naszego państwa.

Konieczne dokumenty potwierdzające dochody

Sytuacja zawodowa różnych osób może być zgoła odmienna. Stąd inne dokumenty wymagane są przy umowie o prace, a inne od przedsiębiorców.

W przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o prace wymaganym dokumentem jest zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu od pracodawcy, wypełnionym na druku bankowym. Możemy się również spodziewać, że bank zażąda dokumentu wygenerowanego z naszego głównego rachunku bankowego potwierdzającego wykonywane transakcje w ciągu ostatnich trzech do sześciu miesięcy. Na ogół musimy również dostarczyć potwierdzony przez US PIT – 37 za ostatni rok, a nawet ostatnie dwa lata. Jeśli otrzymujemy świadczenia, należy również dostarczyć dokumenty z ZUS.

W przypadku osób zatrudnionych na podstawie umów cywilno-prawnych, osób samozatrudnionych wymagane dokumenty mogą różnić się w zależności od wybranego banku. Pamiętajmy również, że banki bardzo dokładnie przyglądają się naszej historii kredytowej i ewentualnemu zadłużeniu. Na ogół sprawdzona będzie baza BIK i inne np. Erif, BIG InfoMonitor, czy KRD. Warto zatem upewnić się, czy zaległe zobowiązania nie przekreślą naszych starań o dodatkowe środki. Więcej informacji o badaniu zdolności kredytowej znajduje się na stronie internetowej everlike.pl.

Wymagane dokumenty dotyczące nieruchomości

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, czyli otrzymane środki musimy przeznaczyć na konkretny zakup, który musimy udokumentować. Ponadto ten rodzaj zobowiązania wymaga od kredytobiorcy ustanowienia zabezpieczenia na kredytowanej nieruchomości, a także posiadania wkładu własnego. Kredyt hipoteczny możemy przeznaczyć nie tylko na zakup mieszkania, czy domu, ale także na zakup działki pod budowę domu, na budowę domu, a nawet na remont posiadanej na własność nieruchomości (mieszkania, domu). Niezależnie czy naszym celem jest zakup mieszkania na rynku wtórnym, czy pierwotnym, a także, czy budujemy dom, czy go remontujemy, musi posiadać aktualną wycenę nieruchomości. Ponadto dokumentacja dotycząca nieruchomości jest tak obszerna, że musimy się upewnić w swoim banku, jakie dokładnie dokumenty są potrzebne w naszym przypadku.